Pagal modelį, keisti automobilį kas 3 metus gali kainuoti 88 tūkst. eurų daugiau

Automobilio keitimas kas trejus metus turi aiškių privalumų: dažniau vairuojamas naujesnis automobilis, galioja garantija, mažesnė dalies netikėtų remontų rizika, gaunamos naujesnės saugumo ir komforto technologijos.

Tačiau finansiškai toks pasirinkimas turi kainą. Kiekvieną kartą iš naujo paleidžiamas ankstyvo nuvertėjimo, finansavimo ir draudimo ciklas.

Ką tiksliai skaičiuojame

Palyginkime 45 metų vairavimo laikotarpį ir 35 000 eurų vertės naują automobilį. Modelis išreikštas šiandienos eurais, laikant kainas pastovios perkamosios galios dydžiais. Tai nėra tikras dabartinės vertės skaičiavimas, nes būsimos išlaidos papildomai nediskontuojamos.

Pirmuoju scenarijumi automobilis keičiamas kas 3 metus – per 45 metus tai reikštų 15 automobilių. Antruoju toks pats naujas automobilis perkamas kas 9 metus – iš viso penki.

Modelyje darome šias prielaidas: po trejų metų automobilis vertas 66 proc. pradinės kainos, po devynerių – 25 proc.; pradinis įnašas sudaro 20 proc.; 28 000 eurų finansuojami penkeriems metams su 4,8 proc. metinėmis palūkanomis; sutarties mokestis – 300 eurų; KASKO – vidutiniškai 600 eurų per metus.

66 proc. trejų metų likutinė vertė pasirinkta kaip orientyras pagal 2026 m. JAV naudotų automobilių rinkos duomenis: „Edmunds“ skelbė, kad trejų metų automobiliai vidutiniškai išlaikė apie 66 proc. pradinės MSRP vertės. Lietuvos rinka, konkretūs modeliai ir komplektacijos gali nuvertėti kitaip, todėl tai nėra Lietuvos automobilių kainų prognozė.

Vien nuvertėjimas prideda apie 47 tūkst. eurų

35 000 eurų automobilis, po trejų metų vertas 66 proc. pradinės kainos, būtų vertas maždaug 23 100 eurų. Vieno trejų metų ciklo nuvertėjimas – apie 11 900 eurų.

Pakartojus tokį ciklą 15 kartų, per 45 metus nuvertėjimui tektų apie 178 500 eurų.

Jeigu automobilis laikomas devynerius metus ir jo likutinė vertė modelyje siekia 25 proc., penkių automobilių bendras nuvertėjimas per tą patį laikotarpį būtų apie 131 250 eurų.

Skirtumas – maždaug 47 250 eurų. Esmė paprasta: dažnai keičiant automobilį vis grįžtama į brangiausią jo nuvertėjimo etapą.

Lizingas: svarbi ne tik mėnesio įmoka

Finansuojant 80 proc. 35 000 eurų automobilio kainos, paskolos suma būtų 28 000 eurų. Esant maždaug 4,8 proc. metinėms palūkanoms ir penkerių metų terminui, mėnesio įmoka būtų apie 525 eurus.

Po 36 mėnesių būtų sumokėta maždaug 2 900 eurų palūkanų, o negrąžintos paskolos likutis dar siektų apie 12 000 eurų.

Jei toks finansavimo ciklas pradedamas 15 kartų, palūkanoms susidaro apie 43 800 eurų. Perkant automobilį kas devynerius metus ir kiekvieną penkerių metų paskolą išmokant iki galo, penkių finansavimo ciklų palūkanos siektų apie 17 600 eurų.

Skirtumas – dar maždaug 26 200 eurų. Pridėjus po 300 eurų sutarties mokestį, dažnesnis keitimas per 45 metus pridėtų dar apie 3 000 eurų.

Tai nėra konkretaus banko pasiūlymas. Lietuvos lizingo kainodara paprastai priklauso nuo maržos ir EURIBOR, o galutinės sąlygos nustatomos individualiai. Pavyzdžiui, SEB skelbiamuose lizingo pavyzdžiuose ir „Swedbank“ lizingo sąlygose matyti tokia palūkanų struktūra.

Nuolatinis finansavimas dažnai reiškia ir KASKO

Lizinguojamam automobiliui KASKO Lietuvoje paprastai yra sutarties sąlyga. Jei iliustracijai naudojame 600 eurų metinę kainą, automobilį keičiantis kas trejus metus KASKO per 45 metus kainuotų apie 27 000 eurų.

Devynmečio automobilio scenarijuje darome prielaidą, kad KASKO laikomas penkerius finansavimo metus, o vėliau jo atsisakoma. Tokiu atveju susidarytų apie 15 000 eurų, taigi skirtumas būtų 12 000 eurų.

Ši eilutė itin individuali. Jeigu ilgiau automobilį laikantis žmogus KASKO pirktų visus devynerius metus, šio skirtumo neliktų.

Kur susidaro apie 88 tūkst. eurų

Vidutiniškai tai būtų apie 1 970 eurų per metus, tačiau realūs pinigų srautai nėra tokie tolygūs – didžiausi skirtumai atsiranda perkant, parduodant ir finansuojant automobilį.

88 tūkst. eurų dar neparodo alternatyviosios vertės

Jeigu vietoje dažnesnio automobilių keitimo sutaupomi vidutiniškai 1 970 eurų per metus būtų investuojami ir ilgainiui uždirbtų 4 proc. realią metinę grąžą po infliacijos, po 45 metų jų vertė siektų maždaug 238 000 eurų šiandienos perkamąja galia.

Iš šios sumos apie 88 tūkst. eurų būtų patys periodiškai atidedami pinigai, o likusi dalis – hipotetinė investicijų grąža. Ji nėra garantuota, o tik parodo ilgalaikės alternatyviosios pinigų vertės mastą.

Senesnis automobilis irgi nėra nemokamas

Devynmečio automobilio scenarijus turėtų didesnes remonto ir priežiūros išlaidas, kurių 88 450 eurų palyginimas neatima. Todėl šio skaičiaus nereikėtų suprasti kaip garantuoto sutaupymo.

Pavyzdžiui, jei senesni automobiliai 30 papildomų eksploatacijos metų pareikalautų vidutiniškai po 1 000 eurų daugiau priežiūros per metus, modelio pranašumas sumažėtų maždaug 30 tūkst. eurų.

Vertinkite ne tik naują mėnesio įmoką

Naujo automobilio pirkimas kas trejus metus nėra finansinė klaida savaime. Žmogus gali sąmoningai mokėti už garantiją, patikimumą, technologijas ir mažesnę gedimų riziką.

Tačiau prieš keičiant automobilį verta lyginti ne tik seno ir naujo modelio kainą ar mėnesio įmoką. Daug naudingiau suskaičiuoti, kiek papildomai per artimiausius trejus metus kainuos nuvertėjimas, palūkanos, sutarties mokesčiai ir draudimas, palyginti su dabartinio automobilio išlaikymu.

Būtent šis skirtumas geriausiai parodo tikrąją dažnesnio automobilio keitimo kainą.